מה הקשר בין ביטוח משכנתא לאובדן כושר עבודה ?
לקחנו הלוואת משכנתא מהבנק ובשעה טובה ומוצלחת רכשתם דירה . לאחר מספר שנים של תשלומי משכנתא חודשיים וסדירים . אחד מבני הזוג נפטר וכל הנטל מונח על כתפיו של המפרנס יחי .
הצריך לקיים משפחה שלמה ממשכורת אחת . מקרי אסון אחרים שאינם נגרמים במוות מסתיימים לעיתים באובדן כושר העבודה והתפקוד של אחד מבני הזוג , מה אתם עושים במצבים אלו ואיך ביטוח משכנתא יכול להיות פתרון אופטימאלי למגוון רחב של מקרי אסון קשים ולא נעימים . את התשובות תמצאו בשורות הבאות .
ביטח משכנתא מחויב על פי חוק על מנת לקבל אישור הלוואת משכנתא מהבנק . פוליסה זו אומנם אינה מכסה את תכולת הדירה ( ריהוט , חפצים אישיים , מכשירי חשמל ) אבל מעניקה כיסוי נרחב למבנה הדירה . ביטוח משכנתא נועד להבטיח לכם פיתרון מלא במקרים של נזקי ופגעי טבע למבנה הדירה , שריפה , נזקי צנרת וכדומה . בכל הנזקים הנ"ל הפוליסה תעניק לכם כיסוי מלא בכל תשלומי התיקון הנדרשים .
בישראל ובשאר המדינות בעולם נהוג להטיל על בעלי הרכבים את עלות הביטוח אשר נועד לטפל בפגיעות גוף של נפגעי תאונות דרכים. העלות הזאת ידועה בישראל בשם – ביטוח חובה. בעוד ישנם ביטוחים אחרים אשר נוגעים לפגיעה ברכוש כתוצאה מתאונת דרכים (ביטוח צד ג' וביטוח מקיף) הרי כי ביטוח חובה מתייחס אך ורק לפגיעות גוף ונפש, אשר אלה הפגיעות היותר חמורות שטומנות בחובן פיצויי עתק.
ביטוח חובה– מי מבוטח?
ביטוח החובה חל על כל רכב מנועי בישראל אשר ע"פ החוק חייב בביטוח זה. ישנם מספר כלי רכב יוצאי דופן כגון אופניים חשמליות, קורקינט ואפילו קלנועית אשר אינם חייבים בביטוח חובה. המבוטחים בביטוח חובה הם בני אדם בלבד (ולא חיות לצורך העניין) שהם יכולים להיות נהגי הרכב, הנוסעים וגם הולכי הרגל אשר עלולים להיפגע בתאונה.
מי אינו מבוטח?
לפוליסת ביטוח החובה הגבלות מסוימות אשר נקבעו בחוק כמו גם שהיא עלולה להתבטל במקרים ספציפיים אשר מחייבים זאת כגון נהיגה ברכב ע"י נהג ללא רישיון, שימוש ברכב גנוב, שימוש ברכב לדבר עבירה או תאונה בזדון. ביטוח חובה, אם כן, הינו ביטוח אשר נושא על גביו אחריות פוטנציאלית אך כזאת אשר עלולה להתבטל כאשר נעשה שימוש ברכב הנוגד את החוק.
נהיגה ברכב ללא ביטוח חובה
במידה ואדם נוהג ברכב ללא ביטוח חובה או ביטוח מקיף ובחוסר מזלו מבצע תאונה ולו הקלה ביותר, עלות האשפוז, עוגמת הנפש, הטיפולים הרפואיים, אובדן ימי העבודה ואף אובדן החיים או פגיעה גופנית קשה אחרת עלולים להפוך את המשך חייו לסיוט מתמשך ולהביא לנפילה כלכלית אשר כמעט אין אדם אשר יכול לעמוד בה.
להשוות מחירים
מחיר פוליסת ביטוח חובה נקבע ע"פ :
· נפח מנוע הרכב.
· גיל הנהג הצעיר ביותר הנוהג ברכב.
· היעדר תביעות ב- 3 שנים האחרונות.
· עבר של שלילות.
ביטוח חובה הוא חובה, ולכן בעיקרון הייתה אמורה עלותו להיות אחידה אך קיים "מרווח" פעולה אשר לחברות הביטוח מותר לפעול בו, דבר אשר מחייב אתכם, בעלי הרכבים, להתמקח בעת רכישת הפוליסה.
ביטוח משכנתאות מחולק לשני ביטוחי חובה:
ביטוח חיים למשכנתא– ביטוח זה מכסה את חוב המשכנתא אם חס וחלילה אירע אסון לבעל המשכנתא והוא אינו יכול לשלם את חובו לבנק חודש בחודשו (עקב מוות, נכות וכדומה). הבנק לוקח בחשבון שאדם עלול להיקלע בימי חייו לבעיות רפואיות ולמוות ולכן הוא מחייב את לווה משכנתא לרכוש ביטוח זה. הלוואת המשכנתא היא לטווח ארוך בדרך כלל ולכן בפרק הזמן הארוך הכול יכול לקרות.
ביטוח מבנה למשכנתא– דומה לעיקרון של ביטוח חיים למשכנתא – במהלך חיי הלוואות המשכנתא הנכס יכול להיפגע ולהיהרס מפגעי מזג אוויר, אסונות טבע, שריפה וכדומה. הנכס משמש את הבנק כערובה להלוואת המשכנתא ולכן ביטוח זה מכסה את הבנק במקרה בו הנכס נהרס. כאמור, אין ביטוח זה מכסה את שוי הנכס עבור בעל הכנס אלא רק עבור הבנק!
בכל מיקרה - מומלץ תמיד לבדוק ביטוח משכנתא השוואת מחירים מאחר והפערים בין הפוליסות השונות שבין חברותה ביטוח יכולות להיסתכם באלפי ש"ח. זיכרו - ביטוח משכנתא הינו ביטוח לטווח זמן ארוך ביותר - כאורך הלוואת המשכנתא לכן כל פער במחירים, אפילו פער של כמה עשרות ש"ח מסתכם בסופו של דבר בשיכלול הריבית בעשרות אלפי שקלים לאחר כמה עשורים.
אנו משתדלים לחיות את חיינו בצורה הפרודוקטיבית והנוחה ביותר. אנו עובדים, בונים משפחה רוכשים דירה ומתרגלים לאיכות חיים מסוימת, שנקבעת בעיקר על פי יכולותינו הפיננסיות, מצבנו והעדפותינו האישיות. תפקידנו כהורים ומפרנסים מניק לנו אחריות רבה, הן בהיבטים הפיננסיים והן בהיבטים אחרים. רבים שוקלים אפשרות לרכוש ביטוח חיים, רק בעת לקיחת משכנתא (כמחוייב על פי תנאי הבנקים), אולם יש כמה דברים שכדאי לדעת על המוצר הביטוחי הזה באופן כללי.
בחיים כמו בחיים
בחיים יש הפתעות, חלקן נעימות יותר חלקן פחות. למעשה אף אחד מאיתנו לא יכול להיות בטוח במאת האחוזים שהחיים ימשיכו על פי סדרם שמצבנו הבריאותי יישאר תקין ואנו נוכל להמשיך להוות חלק איתן בשוק העבודה. הצורך בהבטחה כי נוכל תמיד ליהנות מגב כלכלי, שיסייע לנו לשמור על איכות חיים ולא יגרע מאיתנו דבר לו אנו זקוקים הביא ליצירתו של ביטוח חיים.
מהו ביטוח חיים?
פוליסת ביטוח חיים היא אחת מהדרכים שלנו להבטיח, כי גם במקרה שמשהו משתבש, נוכל להמשיך לנהל חיים תקינים ולא נקלע לבעיות שונות שעלולות לנבוע מתחלואה, אובדן כושר עבודה, נכות וכיו"ב. במקרים של מוות מבטיח ביטוח חיים כי הילדים שלנו, בני הזוג או ההורים, יקבלו את דמי הביטוח ובמידה ואלו היו תלויים בנו כלכלית, נוכל להבטיח שיוכלו להתקיים בכבוד ולא יאונה להם כל רע, בנוסף ביטוח חיים יכול להבטיח גם את תשלומי ביטוח המשכנתא
פוליסות ביטוח חיים עיקריות
פוליסות ביטוח חיים מתחלקות ל 3 קבוצות עיקריות:
1. ביטוח חיים פרטי – פוליסת ביטוח שנרכשת באופן עצמאי על ידי אדם פרטי.
2. פוליסת עצמאיים – פוליסת ביטוח החיים שנרכשת על ידי עוסקים עצמאיים, פוליסה זו מאושרת על פי חוק כקופת גמל.
3. ביטוח לשכירים (לרבות מנהלים) – פוליסה זו פעמים רבות נרכשת על ידי המעביד ומחולקת לעובדים הכפופים לו. לעיתים תונהג פוליסה זו כקופת גמל או קרן פנסיה.
מסלולי ביטוח חיים עיקריים
ביטוח חיים כולל 3 מסלולים עיקריים אליהם, על פי רוב, ניתן להצטרף בכל אחת מחברות הביטוח:
1. ריסק – מסלול זה מכסה מקרי מוות, אובדן כושר עבודה, נכות או נזקים גופניים בלתי הפוכים. במקרים כנ"ל יקבל המבוטח יקבל המבוטח פיצוי כספי.
2. ביטוח לאובדן כושר עבודה, לפיו יקבל מבוטח אשר אין ביכולתו לעבוד בשל תאונה, נכות או מחלה, פיצוי כספי, כאשר סכום התשלום החודשי יקבע מראש בפוליסת הביטוח.
3. ביטוח חיים משולב חיסכון – ביטוח חיים זה משלב תוכנית חיסכון פנסיונית וכן כיסוי ביטוחי למקרים בהם לא יוכל לעבוד המבוטח עקב תאונה, נכות או מחלה.
yulid@cwm.co.il
מהו ביטוח משכנתא
ביטוח משכנתא ידוע גם בשם ערבות למשכנתאות, והוא בא להבטיח את תשלום המשכנתא לבנק המלווה בכל מקרה של מוות, אובדן כושר עבודה או נזק לנכס המשועבד. ביטוח משכנתא הינו ביטוח חובה וכולל בתוכו ביטוח חיים ללווים וביטוח מבנה לנכס המשועבד
מהו ביטוח משכנתא
ביטוח משכנתא ידוע גם בשם ערבות למשכנתאות, והוא בא להבטיח את תשלום המשכנתא לבנק המלווה בכל מקרה של מוות, אובדן כושר עבודה או נזק לנכס המשועבד. ביטוח משכנתא הינו ביטוח חובה וכולל בתוכו ביטוח חיים ללווים וביטוח מבנה לנכס המשועבד. כאשר מתכננים לקחת משכנתא יש לקחת בחשבון עלויות נוספות להחזר החודשי כמו הוצאות עבור שיפוצים, הוצאות מעבר דירה, דמי תיווך למתווך, שכר טרחה לעורך הדין, מיסים שונים כגון מס רכישה וביטוח חיים ומבנה שהם בעצם ביטוח משכנתא, ומשולמים בנוסף לתשלום החודשי של המשכנתא בכל חודש.
כיצד נרכש ביטוח משכנתא
ביטוח משכנתא נרכש על ידי הלווה באמצעות סוכן או חברת ביטוח, והפוליסות משועבדות לטובת הבנק כמוטב בבלתי חוזר במקרה של אירוע המפעיל את הביטוח. אפשר גם לרכוש ביטוח משכנתא באמצעות סוכנות או חברת ביטוח הנמצאת בבעלות או הבנק או מומלצת על ידו.
מתי רוכשים ביטוח משכנתא
לאחר קבלת אישור עקרוני על המשכנתא נמסרים לכם תנאים סופיים לביצוע ההלוואה. בשלב זה אתם מתבקשים לחתום על הסכם משכנתא מול הבנק, מביאים מסמכים שונים, הערכת שמאי מקרקעין ותדפיסי חשבון בנק. במקביל ניתן לחתום על חוזה רכישה מול מוכר הדירה ולרכוש ביטוח משכנתא. רצוי ומומלץ לרכוש ביטוח משכנתא מיד לאחר חתימת החוזה ולא לחכות לכניסה לנכס, וזאת כדי למנוע מקרים בהם שולמו כספים עבור הנכס, אך לפני הכניסה בפועל קרה לנכס נזק או שהוא נהרס. מקרה זה יכול להשאיר אתכם ללא נכס וללא הכספים שכבר שילמתם.
החזרי מס מול ביטוח משכנתא
מעטים מלוקחי משכנתא מודעים לזכותם לקבל החזרי מס בגין תשלום ביטוח חיים למשכנתא. על פי חוקי מס הכנסה בישראל, זכאים המשלמים ביטוח חיים למשכנתא לקבל זיכוי מתשלום הפרמיות.
מעבר מחברת ביטוח אחת לשניה בביטוח משכנתא
הפוליסות בביטוח משכנתא שונות מחברה לחברה. לכן, מומלץ לבצע השוואה בין החברות השונות, ולבדוק תעריפים ועלויות, כיסויים מיוחדים הכלולים בפוליסה ותנאים מיוחדים לכל הצעה. ישנן חברות שונות שבודקות מסלולים שונים בחברות שונות וכך אתם יכולים לקבל הצעות ביטוח משכנתא שונות המתאימות לנתונים האישיים שלכם. אם יש ברשותכם כבר ביטוח מבנה לדירה אין צורך לרכוש ביטוח נוסף עבור המשכנתא, אך יש להעביר לבנק את הפוליסה הקיימת שתשועבד לטובתו.
